借り換えのメリット・デメリット

住宅ローンを借り換える際のメリット・デメリットは、どんなものがあるのでしょうか？お得になると言われている借り換えですが、条件によっては損をしてしまうことがあります。借り換えの申込みをする前に、メリット・デメリットをしっかり把握しておきましょう。

住宅ローン借り換えのメリット

住宅ローンを借り換える最大のメリットは、総返済額を減らすことができることです。借り換えでお得になる条件は、以下の基準に当てはまる人です。

なぜこのような基準があるのかというと、借り換え先の金融機関に支払う諸費用が50万～100万円ほどかかることが理由です。「住宅ローンの借り換えとは？」のページでご紹介しましたが、借り換えとは、「新たな金融機関で新しいローンを組みなおし、今返済中のローンを一括で返済する住宅ローンの見直し方法」のことをいいます。

つまり、再度新しいローンを契約することになるので、保証料や融資事務手数料などが新たに必要になります。これらの諸費用を差し引いてもお得になれば、借り換えをしてもいいということになります。

また、総返済額が減るということは月々の返済額も減ります。例えば、総返済額が減ることで毎月の返済額が1.5万円減れば、かなり余裕ができるのではないでしょうか？逆に、返済額をそのままにすれば、返済期間を短縮することもできますね。

くわしくは、「借り換えシミュレーション」のページでご紹介していますので、合わせてご覧ください。

住宅ローン借り換えのデメリット

借り換えのデメリットは、先ほどもご紹介したとおり、50万円～100万円ほどの諸費用がかかってしまうことです。一般的には、以下のような諸費用が必要になります。

＜借り換えにかかる諸費用＞

契約書貼付印紙税 （けいやくしょ・はりつけ・いんしぜい）	1,000万円以上の借り入れは、2万円 5,000万円以上の借り入れは、6万円
保証料	借りている額、返済期間により異なります （ネット銀行など、一部の金融機関では無料のところもあります）
融資事務手数料	3万円～10万円を払う定額型と、借入額の1～2％ほどを払う、定率型があります。費用は金融機関により異なります
繰上返済手数料	0円～10万円ほどかかり、費用は金融機関により異なります
※1抵当権設定費用 （ていとうけん・せっていひよう）	条件により、借入額の0.1％～0.4％が必要です
※1抵当権抹消費用 （ていとうけん・まっしょうひよう）	不動産1件につき1,000円 （不動産を管轄する法務局へ申請すれば、抵当権を削除できます）

※1抵当権とは？…抵当権とは、住宅ローンなどで、お金を貸した金融機関が、その借金の担保として、購入した住宅を確保できる権利のことです。住宅ローンの支払いが出来なくなった場合、担保にした住宅を、銀行に取り上げられてしまいます。銀行などの金融機関で住宅ローンを組んだ場合、必ず抵当権の設定をさせられます（参考→住宅ローンの抵当権とは？）。

上記諸費用と合わせて、現在借入をしている金融機関への残金返済手続きや、借り換え予定の金融機関と新たに契約を結んだりと、複数の手続きが必要になります。時間がかり面倒くさいというのも、デメリットの一つです。

メリット・デメリットのまとめ

「金利差1％、ローン残高1,000万円以上、残り返済年数10年以上」の条件に当てはまることはもちろんですが、諸費用と手続きにかかる手間を差し引いても、借り換えをするメリットがあると判断した場合は、借り換えをおすすめします！次のページでは、「借り換えの審査に必要な書類」についてご紹介します。